個人民事再生の体験談 〜８３０万円の借金を民事再生で減額、返済中（札幌市 ３８歳 男性 自営業）〜

私が個人民事再生の手続きをするに至った経過をお話します。

結婚後すぐ、マイホームを購入。
最初の子どもが産まれた頃までは仕事も順調で、金銭面で問題はありませんでした。

しかし徐々に景気が悪化してきたため収入も伸びず、さらに２人目の子どもが誕生。仕事の面で何かとストレスが多く、以前から趣味でやっていたスロットに、ついついのめり込んでしまったのです。

負けが込むと手持ちの現金が足りなくなり、キャッシング。そのうち生活費もつぎ込み、マイホームのローン返済も滞るようになってきました。借金を返すためにまた借金をし、まずいと思ってスロットから足を洗っても、もはや手遅れで、莫大な借金だけが残りました。まったく愚かな話でした。

このままでは、子どもを学校に行かせてやれない。家族で思い出作りもできない。でも借金理由はギャンブルだし、マイホームは手放したくないし・・・こうした悩みで夜も眠れぬ日々が続き、ついに私は一大決心を固めたのです。私が選んだ選択は、自己破産ではなく、「小規模個人再生」という個人民事再生でした。

個人民事再生手続きを進めた結果、８３０万円の借金が１５０万円になり、月あたりの返済額が４万円程度と、無理のない金額にすることができました。弁護士さんに相談したあとは、たくさんの書類や情報を集めなければならず、多くの労力と時間が必要でした。

そして、個人民事再生手続きの決意してから１年後。
ようやく再生手続が認可されたのです。細々した経費や弁護士費用もそれなりにかかり、かなりの時間と労力も費やしましたが、マイホームも手放さずに済んだし、私の場合、民事再生を選択してほんとによかったと思っています。

現在も借金を返済中ですが、あと半年で返済が終わる予定です。今はただ、子どもと家族の将来を守らねば！という強い気持ちで頑張っています。

個人民事再生のメリットとデメリット 〜任意整理や自己破産と比べると〜

個人民事再生のメリットには、下記のような点があります。

●申立てした時点で、取り立てと返済義務がストップする。
●マイホームを手放さずに、債務整理ができる。

つまり、「住宅ローンで購入したマイホームを手放さずに済む」という点が、最大のメリットと言えるわけです。しかし、あくまでも住宅ローン以外の借金整理であって、住宅ローンが減るわけではありません。

民事再生手続きを行っても住宅ローンのために、また借金に苦しんでいるという場合は、住宅ローンの支払期間を延長してもらえる「住宅ローン特則」を利用します。ただし、適用条件があるため、全ての人に適用されるわけではありません。個人民事再生のデメリットとしては、下記のような点が挙げられます。

●5〜7年程度、いわゆるブラックリストに載ってしまうため、本人名義の借入やカード発行、ローンが組めなくなる。
●弁護士や司法書士へ依頼する場合の費用が高く、手続き期間が平均６ヶ月以上と長い。
などとなります。

個人民事再生は、きちんと手続きを行えば、借金が大幅に免除されるにもかかわらず、マイホームなどの資産は保持できるわけですから、任意整理や自己破産と比べて条件のよい債務整理方法と言えるでしょう。しかし、民事再生の手続きには、膨大な書類の作成などにたいへんな手間がかかり、さらに減額の算出方法や各種要件が多岐にわたるため、個人が自力で民事再生の手続きをおこなうのは困難なのが実情です。

こうした点を考慮すれば、債務整理の方法として民事再生を選んだ場合は、まずは弁護士や司法書士などの専門家に相談することをお勧めします。また、返済期間中は、裁判所や依頼した弁護士は一切関知しないので、自己責任で返済を進めていかなくてはなりません。個人民事再生の返済期間は、債務者には強い意志と計画性が必要となるでしょう。